Президент успел подписать новый закон о потребительском кредитовании до конца уходящего года. Таким образом, у российских банков есть полгода, чтобы спланировать свою политику по кредитованию населения с учетом требований, сформулированных в новом документе. Представители ведущих уральских банков в следующем году ожидают заметных изменений на рынке потребительского кредитования региона и в целом признают – внятные правила игры были нужны давно.
«Цель нового закона – унификация условий кредитования, и следует отметить, что стандартизация – это всегда положительное явление, когда заходит речь о массовом рынке, – заместитель председателя правления ООО «КБ «Кольцо Урала» Константин Богатырев, поддержав появление системообразующих правил. – Со дня вступления закона в силу форма индивидуальных условий, где прописываются все влияющие на стоимость и удобство параметры, во всех банках будет выглядеть одинаково. И в договорах всех банков, в одном месте, по аналогии с наклейкой на пачке сигарет, будет публиковаться информация о стоимости кредита. С точки зрения удобства пользования потребителем этой услугой – это шаг вперед. У клиента теперь нет необходимости читать текст и выискивать среди всех листов параметры, влияющие на стоимость кредита».
С тем, что основная цель принятия закона – установление четких и прозрачных правил работы на рынке потребительского кредитования, по известным причинам согласны и в «Уральском банке Сбербанка России». По мнению вице-президента государственного ВТБ24 Ивана Лебедева, ранее, в отсутствие такого закона, существовало обширное поле для вольной трактовки общих норм законодательства в области кредитования. Согласна с ним и начальник управления кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития Светлана Давыдова. Безусловно, любому банку после вступления в силу нового закона работать будет легче, уверена госпожа Давыдова.
Что касается непосредственного влияния на кредитную политику банков в связи со вступлением в силу нового закона, то, прежде всего, он обернется повышением качества оценки заемщиков. Банки, особенно крупные, перейдут в сегмент кредитования более качественных с точки зрения кредитной истории клиентов. С другой стороны, и заемщики теперь будут вынуждены относиться к принятию решения о кредите с гораздо большей ответственностью. По словам Константина Богатырева, к этому их обяжет новая норма учета сведений о физических лицах в бюро кредитных историй.
«В законе написано, что если банк отказал в выдаче кредита физлицу, то эту информацию он должен передать в бюро кредитных историй, – указывает на изменение топ-менеджер «Кольца Урала». – Сейчас там содержатся только запросы, и банки могут сравнивать лишь совпадения по количеству запросов и выдач. Теперь же в бюро кредитных историй будет содержаться информация о факте отказа в выдаче кредита, и клиенту придется более качественно и серьезно готовиться к подаче заявления, быть максимально честным перед банком, чтобы не запятнать собственную кредитную историю».
В том, что качество оценки заемщиков серьезно изменится, сходятся все представители банковского сообщества. Благодаря этому и произойдет снижение динамики потребкредитования на всем рынке, что соответствует главной цели регулятора. О том, что именно такую задачу ставили в Центробанке при разработке нового закона, банкиры также не спорят.
«Меры ужесточения стоимости кредита уже предприняты регулятором в рамках указаний ЦБР по расчету нормативов, – говорит начальник управления кредитных продуктов УБРиР Светлана Давыдова. – Банки будут работать по новым правилам уже с 1 января 2014 года. Закон о потребкредитовании – дополнительная мера, и мы к его исполнению готовы».
В целесообразности законодательного регулирования стоимости кредита сомневается Иван Лебедев из ВТБ24, хотя и считает, что само желание регулятора обратить внимание на рост закредитованности населения стоит только приветствовать. Другое дело – методы, предлагаемые к использованию, указывает банкир.
«Прямой запрет на применение высоких ставок, на мой взгляд, выглядит избыточным, а также несет высокие издержки на администрирование. Более разумным выглядело бы ограничение ставок путем применения дифференцированного подхода к нормам резервирования», – выражают мысль в госбанке.
В Сбербанке решение законодателей по наделению регулятора дополнительными полномочиями оценивают нейтрально и с позицией Набиуллиной естественно не спорят. Требование к максимальному значению полной стоимости кредита, которое не может превышать более чем на одну треть среднерыночное значение, определяемое Банком России на ежеквартальной основе, там также называют логичным и заверяют, что с готовностью будут его выполнять.
Среди других аспектов, вызывающих полемику вокруг нового закона, собеседники «Правды УРФО» отметили недостаточное внимание к институту кредитных историй и ограничения, касающиеся расчета штрафных санкций банка. Светлана Давыдова из УБРиР считает, что от их регулирования можно было бы и отказаться. Константин Богатырев из «Кольца Урала» обращает внимание на то, что в новом законе не учтена необходимость централизовать базы различных бюро кредитных историй.
«Важно рассчитывать единый скоринговый балл на основании наиболее полных данных по заемщику, – объясняет свою точку зрения господин Богатырев. – Сегодня банки часто сталкиваются с ситуацией, в которой история заемщика в одном бюро кредитных историй содержит негативную информацию, а в другом – кристально чиста. Если все базы объединить, то это позволит минимизировать риски и повысить ответственность того, кто желает оформить кредит».
Впрочем, главным в законе стало все-таки право регулятора управлять полной стоимостью кредита и, по мнению проректора Уральского государственного экономического университета, доктора экономических наук Максима Марамыгина, рыночной такую меру назвать довольно сложной. По мнению научного работника, она не способствует развитию свободной конкуренции на банковском рынке и в конечном итоге серьезно ограничивает частную инициативу. С другой стороны, профессор признает, что иного выхода на данном этапе у законодателей, скорее всего, не было.
Проректор УРГЭУ Максим Марамыгин
«На российском банковском рынке есть целый ряд игроков, которые выстраивают не совсем честную политику, – Максим Марамыгин указывает на причины, подтолкнувшие разработчиков закона на нерыночные нормы. – В результате довольно большая часть населения серьезно обманывается такими нечистоплотными компаниями. Поэтому с этих позиций регулирование со стороны Центробанка является объяснимым и, безусловно, положительным явлением».
Серьезное значение, добавляет Марамыгин, будет иметь форма, в которой ЦБ воспользуется своим новоприобретенным правом. Пока не станет понятно, насколько действительно серьезны его намерения навести порядок, окончательные оценки новой норме давать трудно. Впрочем, в любом случае сам факт появления в России закона о потребительском кредитовании, считает завкафедрой финансовых рынков и банковского дела УРГЭУ, это безусловный шаг в сторону эволюции отечественного рынка банковских услуг.
«Правда УРФО» будет следить за развитием событий.
